Un prêt sans CDI… Chiche?

Un prêt sans CDI ? C’est tout à fait possible!

La condition de départ est de monter un dossier de demande de crédit qui soit béton pour rassurer la banque prêteuse sur votre capacité à la rembourser dans la durée.

Ainsi, pour obtenir un prêt sans CDI, vous devrez vous assurez que votre dossier s’appuie sur les trois piliers suivants: la preuve de revenus réguliers, les garanties que vous leur apportez et enfin la preuve irréfutable que vous êtes une personne digne de confiance…

Prêt sans CDI: apporter les preuves de revenus réguliers

Avant de vous prêter les banques veulent être sûres que… Vous les rembourserez. La première chose qui les gêne à l’idée de vous accorder un prêt sans CDI c’est qu’elles sont frileuses à l’idée de revenus irréguliers. Compte tenu des montants dans le cadre d’un achat immobilier, on ne peut pas leur reprocher! Faute d’avoir une boule de cristal, elles vont évaluer votre capacité de remboursement à partir de votre situation actuelle et passée.

Pour obtenir un prêt sans CDI, vous devez donc démontrer que vos revenus sont assurés dans le temps et que…  Oui, vous allez rembourser chaque mensualité de votre crédit immobilier.

Ainsi, la plupart des banques demandent aux autoentrepreneurs de présenter deux ou trois ans d’exercice fiscal, et des revenus stables. L’objectif est de s’assurer de la capacité de l’entreprise à dégager un chiffre d’affaires stable, d’une bonne maîtrise des dépenses, d’un bilan positif et d’une visibilité commerciale à long terme.

Dans le cas d’un CDD ou d’un travail en intérim, l’idée est la même. Si vous avez une activité professionnelle sans interruption, alors vous pourrez convaincre certains établissements bancaires. Ils seront d’autant plus faciles à convaincre si vous travaillez dans un secteur d’activité porteur et que les conditions d’embauche sont intéressantes. Enfin, si vous achetez à deux et que votre co-emprunteur est en CDI, vous augmenterez considérablement vos chances.

Quelque soit votre activité, n’oubliez pas que vos revenus devront être trois, voire quatre fois, supérieurs à vos mensualités de remboursement. Cela est vrai plus que jamais pour obtenir un prêt sans CDI.

Apporter des garanties supplémentaires pour décrocher un prêt sans CDI

Ce n’est pas un scoop, les établissements prêteurs sont plus exigeants avec les emprunteurs sans CDI. Ainsi, un apport d’au moins 10% du prix d’acquisition sera généralement exigé.

Si vous êtes auto-entrepreneur, les établissements de crédit seront plus attentifs encore sur les possibilités de recouvrement en cas de défaillance.  Les différentes garanties possibles sont: l’hypothèque, le nantissement et la garantie personnelle telle qu’un cautionnement:

  • L’assurance emprunteur vous couvre en cas de décès ou d’invalidité
  • L’hypothèque  permet à la banque de saisir votre bien en cas de défaillance de votre part. Ainsi, elle se remboursera sur le montant de la revente. En général, elle représente environ 2% du montant du crédit.
  • Le nantissement consiste à apporter vos actifs (fonds de commerce, valeurs mobilières, solde de compte bancaire, droit au bail, contrat d’assurance-vie, brevet d’invention, etc.) comme garantie en échange d’un prêt bancaire. La banque pourra revendre l’actif en cas d’impayés.
  • Le cautionnement est un contrat que vous passez avec une société de caution. Vous devrez leur verser un montant qui est proportionnelle au crédit. En contrepartie, cette société de caution s’engage à payer votre dette en cas de défaillance.

Certains établissements n’hésitent pas à exiger deux, voire plus, de ces garanties pour se (sur)protéger.

Ces garanties complémentaires pourront ainsi vous aider à obtenir un prêt sans CDI. Toutefois, elles peuvent avoir des conséquences importantes, comme dans le cas du nantissement. Aussi, lisez bien les termes du contrat! Vous ne devez pas non plus vous retrouver démuni en cas de pépin.

Enfin, souscrire une assurance pour garantir vos revenus en cas d’accident ou de maladie peut être judicieux et ce,  aussi bien pour rassurer la banque que pour vous couvrir face aux aléas de la vie.

La confiance: comment marquer des points

Avoir un historique de sérieux dans une banque et/ ou avoir un parent client de la banque,  peuvent aider à consolider votre dossier de demande de prêt sans CDI. Toutefois, votre dossier sera sûrement traité au niveau du siège de la banque, selon des règles strictes. Votre interlocuteur à la banque sera rarement décisionnaire sur votre dossier.

Ce qui compte c’est que vous montriez que vous gérez vos ressources de manière raisonnable et que vous soyez capable de faire face à des imprévus. Après tout, quelle différence entre un loyer et un remboursement de crédit ? Si vous pouvez démontrer que vous êtes capables de payer un loyer tous les mois en restant dans le vert, la banque ne pourra qu’être rassurée.

Patience et persévérance…

Ce sont ici des règles et de conseils généraux, retenez avant tout que vous devrez rassurer l’établissement prêteur, pour obtenir un prêt sans CDI et un taux de crédit intéressant. Emprunter sans CDI n’est pas impossible. Chaque dossier est unique et chaque établissement de crédit a ses propres critères.

La règle du CDI peut paraître frustrante surtout quand on pense que trois quarts des embauches sont des CDD. Tôt ou tard les établissements prêteurs devront assouplir leur politique en matière de prêt sans CDI pour s’adapter au marché du travail.

En attendant, si devenir propriétaire est un rêve important pour vous, accrochez-vous et persévérez. Obtenir un prêt sans CDI n’est pas impossible.

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